消费金融市场作为零售金融市场的重要分支，当前正处在快速发展的阶段，然而其面临的风险和问题也不容小觑。在日前由凤凰Wemoney主办的2019零售金融科技峰会上，国家金融与发展实验室副主任杨涛指出，消费金融面向零售端进行创新，会更加开放，不断探索一些边界。与B端用户相比，C端用户风险承受能力更低，更容易引起金融交易当中的纠纷，因此要提前布局消费者保护工作。

“最好的时代”

“目前，零售金融面临最好的时代，也是最坏的时代。”百信银行副首席战略官陈龙强提出。

陈龙强进一步解释称，最好的时代，是因为存在巨大的市场。过去银行从事零售金融，风险偏好相对比较低，授信额度相对比较高，所以整体会比较“嫌贫爱富”，就留出一个结构性空白市场，即授信额度比较低、风险相对比较高的市场，这个人群可以称之为普惠人群，这是一个巨大的机会。

而在新网银行首席运营官刘波看来，监管发放民营银行牌照的初衷，就是要扮演好传统金融补位与创新的角色。依托金融科技，新网银行正在打造一家全在线、全实时、全客群开放的数字银行。

刘波指出，新网银行主动放弃了营业网点、现金业务，也没有客户经理。主体人员基本是算法科学家+工程师，占员工总数70%。新网银行提供的是碎片化、高可得的产品，基本上不需要客户上门，不管是贷款、存款还有理财，全部在网上可以实现。

国务院发展研究中心金融所银行研究室副主任王刚认为，在多年的高速发展后，消费金融或者零售金融仍然有广阔的发展空间，也仍然是政策鼓励的方向。

风险与挑战并存

陈龙强表示，现在银行都是用线上化的方式从事零售，边际成本在下降，而且会更加接近零和游戏。这样，未来一定会进入一个白热化的充分竞争市场，风险与挑战并存。

王刚指出，当下消费金融要高度关注宏观和微观两个层面的风险，既包括审慎监管风险，也包括行为风险。在此基础上守住风险底线，实现行稳致远。

“目前监管部门高度关注的是微观审慎的风险，即消费贷款被挪用的问题。例如，有的银行向等级较低的次级客户发放贷款，导致近些年信用卡消费金融领域不良率快速攀升;有的消费信贷资金违规流入股市、楼市，直接削弱当前宏观调控的政策效果。“王刚说，对此监管部门进一步重申了一系列的禁止性领域，严禁用于支付贷款购房首付款或偿还首付款借贷;严禁流入股市、债市、金市、息市各类交易市场;严禁用于购买各类资产管理产品;严禁用于民间借贷、P2P网贷等。

而从公司的角度来看，大数据治理风险相当重要。中银消费金融有限公司副总经理章涛表示，在消费金融行业当中，数据驱动的核心一点是风险，对消费信贷而言，当前数据使用需要面临三大挑战，一是技术挑战，包括需要解决数据承载平台问题、算法问题、算力问题，二是数据治理的挑战，三是合规性的挑战。

专家提出，目前已经进入一个依靠数据的时代，做零售金融需要充分考虑数据的应用和治理。不过，当前的主要难点在于，国内C端居民客户的个人数据体系和个人征信体系“高速公路”的搭建与大家希望的理想状态还有较大差距，合规安全、稳健开放的金融基础设施需要进一步提升。因此，在公众更加重视个人信息权利的时代，个人信息保护应当放在公司发展的战略位置，提前布局消保工作。